發(fā)布時間：2015-08-14 閱讀次數(shù)：3007次
來源：上海證券報 作者：高翔
⊙記者 高翔 ○編輯 顏劍
擔(dān)保行業(yè)改革與發(fā)展再獲高層部署。
7月31日，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署加快融資擔(dān)保行業(yè)改革發(fā)展。繼去年12月19日國務(wù)院召開全國促進融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗交流電視電話會議后，擔(dān)保行業(yè)再獲高層關(guān)注。
這固然是融資擔(dān)保業(yè)的利好，但也折射出前期擔(dān)保業(yè)在分散風(fēng)險、破解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難題上并未達到各界的預(yù)期。
接受上證報記者采訪的行業(yè)人士與政府官員表示，只有建立起政府、銀行和擔(dān)保機構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的可持續(xù)合作機制，方能走出目前銀擔(dān)合作不對等、擔(dān)保業(yè)展業(yè)空間逼仄的死循環(huán)。
不對等的銀擔(dān)合作
“別的地方我不清楚，至少在我們市，還在為中小企業(yè)做擔(dān)保的公司已經(jīng)屈指可數(shù)?！泵鎸τ浾?，華東某市一家上市公司旗下的擔(dān)保公司總經(jīng)理王潔略帶無奈地說。
她說：“目前行業(yè)的一個突出問題就是，銀行和擔(dān)保公司的合作不對等，沒有風(fēng)險分擔(dān)機制，借款人一旦違約，擔(dān)保公司需要承擔(dān)所有損失。”
她對記者介紹說，政府確實通過減免稅費、財政補助等方式來激勵擔(dān)保公司，但對擔(dān)保公司經(jīng)營過程中產(chǎn)生的風(fēng)險則缺乏相應(yīng)的配套機制和分攤措施，基本要擔(dān)保公司獨自承擔(dān)。
例如，銀行推薦一家企業(yè)給擔(dān)保公司，后者收取3個點的保費，企業(yè)一旦出險，擔(dān)保公司需要全額代償，后續(xù)還需獨自完成追償?！凹热豢蛻羰倾y行推薦的，難道銀行在考察、評估項目上就完全沒有責(zé)任嗎？對不良貸款就沒有追索的義務(wù)嗎？”王潔反問道。
該市擔(dān)保公司主管部門相關(guān)負責(zé)人對記者表示：“風(fēng)險由擔(dān)保公司獨自承擔(dān)，很容易造成銀行將不良資產(chǎn)或潛在的償債風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁至擔(dān)保公司。通俗地說，好的客戶銀行自己留著，資質(zhì)較差的客戶再給擔(dān)保公司――這是一種不對等的合作關(guān)系?！?/FONT>
一些擔(dān)保公司在開展業(yè)務(wù)時還會要求反擔(dān)保，但反擔(dān)保措施也普遍存在變現(xiàn)力弱、可執(zhí)行力不強、執(zhí)行成本高等問題。在擔(dān)保公司獨自承擔(dān)風(fēng)險的情況下，按照目前的費率（一般為2%至3%），若有一筆業(yè)務(wù)出現(xiàn)代償，擔(dān)保公司需要在不出風(fēng)險的前提下做同等額度的30筆以上業(yè)務(wù)才能彌補損失。
原本客戶的資質(zhì)就不佳，與銀行的合作也不對等，再加上企業(yè)風(fēng)險在經(jīng)濟下行周期加速暴露，擔(dān)保公司的經(jīng)營空間變得十分逼仄，“為中小企業(yè)和"三農(nóng)"擔(dān)保根本不賺錢”。
為了生存，擔(dān)保公司只能另尋出路，在其他細分領(lǐng)域?qū)ふ疑虣C，如車貸、高額工程保函、訴訟保全擔(dān)保、P2P網(wǎng)貸等。“走得較遠”的擔(dān)保公司已經(jīng)觸碰了法律紅線，非法吸存并經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)，成為民間高利貸的中轉(zhuǎn)站。
上述主管部門負責(zé)人對記者表示：“非法吸存是法律紅線，不能觸碰。至于擔(dān)保公司的差異化經(jīng)營，我們的態(tài)度是很矛盾的。一方面，也希望擔(dān)保公司能活下去，形成差異化競爭局面，能賺些錢反哺主業(yè)；另一方面，也擔(dān)心這偏離了擔(dān)保服務(wù)小微企業(yè)和"三農(nóng)"的初衷?！?/FONT>
內(nèi)控與配套制度不足
行業(yè)配套制度尚不完善，自身內(nèi)控管理也不到位，擔(dān)保公司的現(xiàn)狀可謂是內(nèi)外交困。
擔(dān)保業(yè)的司法保障尚不完善已為業(yè)界所爭議。業(yè)內(nèi)人士，這體現(xiàn)在企業(yè)一旦不能償還貸款，擔(dān)保公司需要獨自追償不說，其與企業(yè)的債權(quán)糾紛屬于一般性的民事案件，不能享受優(yōu)先受償，受償順序不如銀行。
而目前，大部分融資性擔(dān)保公司仍未接入央行征信系統(tǒng)，則會使得擔(dān)保公司的保前調(diào)查成本高企。
此外，許多地方雖成立了國有的政策性擔(dān)保公司，但上述主管部門相關(guān)負責(zé)人對記者表示：“目前尚未形成國民合力的擔(dān)保機制。國有擔(dān)保公司本應(yīng)發(fā)揮政策性作用，但現(xiàn)實是這些公司承擔(dān)著國有資產(chǎn)保值增值的任務(wù)，風(fēng)險容忍度不見得比民營擔(dān)保機構(gòu)來得寬，其行為方式就與民營機構(gòu)沒有差別，也沒有改善市場失靈的狀況?！?/FONT>
目前，不少省份也成立了政策性再擔(dān)保公司，旨在發(fā)揮政府資金的杠桿作用，放大擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保倍數(shù)，分散擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險。但王潔認為，目前的再擔(dān)保機制還存在門檻較高、區(qū)分資本屬性、覆蓋面不足等問題。再擔(dān)保公司僅與擔(dān)保公司有風(fēng)險共擔(dān)機制，銀行承擔(dān)部分代償依舊難以執(zhí)行。她本人所在的機構(gòu)就沒有加入該省的再擔(dān)保體系。
針對此現(xiàn)狀，7月31日的國務(wù)院常務(wù)會議就提出，要對政府性融資性擔(dān)保和再擔(dān)保機構(gòu)減少或取消盈利要求，適當(dāng)提高對小微企業(yè)和“三農(nóng)”擔(dān)保貸款的風(fēng)險容忍度，推動降低擔(dān)保業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)。此外，要設(shè)立國家融資擔(dān)保基金，推動政府主導(dǎo)的省級再擔(dān)保機構(gòu)在3年內(nèi)實現(xiàn)基本全覆蓋。
除了外部環(huán)境，擔(dān)保公司自身的制度建設(shè)和人才隊伍也存隱患。一位省級擔(dān)保協(xié)會會長對上證報記者表示：“根據(jù)我們抽查部分業(yè)務(wù)檔案的情況，大部分擔(dān)保公司保前調(diào)查過于簡單，未對被擔(dān)保人和反擔(dān)保人的償債能力進行實質(zhì)性調(diào)查，遑論保時審查和保后檢查。擔(dān)保合同相關(guān)要素未填寫完整、資料缺失、沒有建立擔(dān)保項目檔案的情況不是個案。人才隊伍建設(shè)同樣堪憂，試想一家擔(dān)保公司不做主業(yè)，年輕的業(yè)務(wù)員做的全是短期過橋貸款，如何培養(yǎng)他們的專業(yè)金融素養(yǎng)？”
可持續(xù)的風(fēng)險分擔(dān)機制
在7月31日國務(wù)院常務(wù)會議提出的加快融資擔(dān)保行業(yè)改革發(fā)展的5條建議中，排在首位的是“探索建立政府、銀行和融資擔(dān)保機構(gòu)共同參與、共擔(dān)風(fēng)險的可持續(xù)的合作模式”。具體的操作模式是，鼓勵有條件的地方設(shè)立政府性擔(dān)?；?，對銀行業(yè)金融機構(gòu)擔(dān)保貸款發(fā)生的風(fēng)險給予合理補償。
上述主管部門相關(guān)負責(zé)人對上證報記者表示：“擔(dān)保業(yè)如果要走出過去的死循環(huán)，必須上下形成共識，即小微企業(yè)增信屬于公共產(chǎn)品，需要銀行、政府和企業(yè)合力破解難題，政府的主導(dǎo)作用要加強。過去的事實證明，僅靠商業(yè)化運作是難以為繼的，銀行的門檻過高，合作方式不對等，風(fēng)險分擔(dān)機制缺失，小微企業(yè)的壓力并未減輕，擔(dān)保公司也因主業(yè)空間狹窄而劍走偏鋒。我想，國務(wù)院常務(wù)會議所確定的思路是正確的。”
除前述舉措外，國務(wù)院常務(wù)會議還提出要以省級、地市級為重點，以政府出資為主，發(fā)展一批經(jīng)營規(guī)范、信譽較好、聚焦主業(yè)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的政府性融資擔(dān)保機構(gòu)。要加大財政支持，落實對融資擔(dān)保機構(gòu)免征營業(yè)稅和準(zhǔn)備金稅前扣除等政策，依法為其開展抵（質(zhì)）押登記，提供債權(quán)保護和追償協(xié)助，維護合法權(quán)益。
我國臺灣地區(qū)的中小企業(yè)信用保證基金的經(jīng)驗或值得借鑒。1974年，石油危機、通貨膨脹使得臺灣企業(yè)生存困難，臺灣的財政主管部門成立了中小企業(yè)信用保證基金。臺灣行政當(dāng)局是基金的主要發(fā)起人和出資人，發(fā)起時行政捐助比重為60%，至2010年末累計捐助比重已達80.2%。
值得一提的是，基金不實行全額擔(dān)保，擔(dān)保比例平均為80%，這意味著當(dāng)擔(dān)保貸款發(fā)生代償時，銀行需要承擔(dān)20%的風(fēng)險損失。浙江一位股份制銀行人士表示：“由于銀行也需承擔(dān)部分損失，就使得銀行會加強對企業(yè)的經(jīng)營和財務(wù)狀況的監(jiān)測，不至于將"爛果子"都留給擔(dān)保公司，同時也能提高貸款的安全性，使得基金能持續(xù)運作下去。”
去年11月24日，浙江臺州首先試水中小企業(yè)信用保證基金，初創(chuàng)設(shè)立規(guī)模為5億元，其中政府主導(dǎo)出資4億元，當(dāng)?shù)?家銀行捐資共1億元。按照規(guī)定，5億元基金經(jīng)放大后，可為小微企業(yè)提供50億元的信用擔(dān)保額度。由信保基金擔(dān)保的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險，信?；鸪袚?dān)其中80%的風(fēng)險，貸款銀行承擔(dān)20%的風(fēng)險。
與臺州相鄰的溫州也計劃實行這一模式。記者了解到，溫州市中小企業(yè)信用保證基金有望本月底投入運作，初設(shè)規(guī)模為10億元，計劃由市本級政府出資4億元，鹿城、龍灣、甌海區(qū)政府及溫州經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會合計出資4億元，銀行業(yè)金融機構(gòu)捐資2億元。通常情況下，信?；鸫鷥敱ＷC額度的80%，銀行承擔(dān)其余20%，基金代償比例可根據(jù)經(jīng)濟景氣狀況及銀行信保業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行適度調(diào)整。
該基金相關(guān)負責(zé)人對記者表示：“基金能否真正起到作用，取決于政、銀、企三方是否能形成互利共贏的局面，政策性與商業(yè)性能否有機結(jié)合?！?/FONT>
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